随着各大银行2026年半年报陆续披露，信用卡业务规模收缩、风险承压的态势进一步显现。记者梳理多家银行半年报发现，今年上半年，银行信用卡发卡规模整体减少，信用卡消费交易额也有所下滑；与此同时，多家银行信用卡不良率较去年同期上升。面对规模增长放缓与资产质量压力，银行正加快调整经营策略，从“跑马圈地”式扩张转向更加注重客户质量、风险管理和场景经营，信用卡业务进入存量提质的新阶段。
规模收缩信用卡进入存量经营
从各大银行半年报披露的数据来看，今年上半年信用卡业务承压，卡量规模整体有所下降。从累计发行卡量来看，截至6月末，工商银行累计发行信用卡1.43亿张，较去年同期1.48亿张的发行量减少0.05亿张。截至6月末，建设银行信用卡累计发卡量为1.24亿张，同比减少0.05亿张。
自2022年以来，我国信用卡存量规模持续收缩。据中国人民银行数据，截至今年一季度末，全国信用卡和借贷合一卡存量为6.87亿张，较2022年三季度8.07亿张的峰值累计减少1.2亿张。
卡量规模收缩的同时，信用卡消费额也有所下滑。今年上半年，交通银行信用卡消费额9734亿元，较去年同期10966亿元的消费额下降约0.12万亿元；建设银行上半年实现信用卡总消费交易额1.16万亿元，同比下降0.14万亿元；中信银行上半年信用卡交易量10318.75亿元，较去年同期减少约0.06万亿元。
信用卡行业资深研究人士董峥向《经济参考报》记者表示，过去信用卡业务主要依靠增量堆叠规模，经历了较快的规模扩张，如今已由过去“跑马圈地”式的扩张进入存量经营阶段。监管层面，《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》要求长期睡眠卡率占机构总发卡数量的比例不得高于20%，推动无效卡加速出清。
值得注意的是，随着无效卡量进一步出清，信用卡有效规模逐渐向头部领军企业靠拢，部分头部银行信用卡流通规模仍保持增长。今年上半年，招商银行信用卡流通卡9770.73万张，流通户7043.22万户，较去年信用卡流通卡9692.67万张、流通户6963.32万户均有所增加。面对存量竞争，招商银行持续推进产品创新，针对AI技术从业者，率先推出搭载Token权益的“工程师卡”，将算力转化为核心福利，通过差异化产品满足细分客群需求。
资产质量承压风险管理加速前移
在资产质量方面，据记者不完全统计，六大行和股份制银行公布的半年报中，有12家披露了信用卡不良率，其中9家不良率较去年同比增加。具体来看，农业银行信用卡不良率由2.18%升至2.37%，建设银行由去年的2.36%升至2.54%，工商银行由去年同期的4.61%升至5.37%，信用卡资产质量整体承压。
少数银行信用卡风险有所改善。中信银行信用卡不良率下降0.05个百分点，平安银行下降0.01个百分点；邮储银行信用卡不良率为1.45%，与去年同期持平。整体来看，银行信用卡资产质量有所分化，但风险压力仍是当前信用卡业务面临的重要课题。
对于信用卡不良率上升的原因，董峥认为，从银行自身来看，过去信用卡业务处于增量发展阶段，部分银行存在过度授信现象。为争夺市场份额，发卡银行通过较高额度授信吸引客户，甚至在持卡人提出销户时以提升额度等方式挽留用户。董峥表示，近几年，部分群体偿债能力与意愿均下降，信用卡违约风险随之攀升，其中不乏一些高额授信的持卡人成为风险源头。
在此背景下，信用卡业务的经营逻辑也在发生变化。“对于银行而言，真正的核心竞争力不在于能发放多少额度，而在于能否精准识别‘谁真正配得上这些额度’。”董峥指出，银行应将额度管理从过去的“业务扩张工具”转变为“风险控制的核心抓手”，更加注重产品与客群、场景的精准匹配，将授信资源更多倾斜于优质客群。
这一思路也在银行的实际经营中得到体现。面对信用卡资产质量压力，银行开始从风险分类、客户准入、客群结构等环节主动调整，推动风险管理由被动处置向前端识别和主动管控转变。
兴业银行首席风险官赖富荣在该行2026年半年度业绩说明会上透露，信用卡业务方面，今年行内对部分客户执行更为审慎的风险分类认定标准，加速了一些潜在风险暴露。这有利于进一步夯实信用卡资产质量基础，减少后续风险发生带来的影响。
在加强风险出清的同时，银行也在从客户准入端着手改善信用卡资产质量。“我们通过优化客户的准入标准，强化场景获客，新发卡的客群质量明显向好，同时对尾部客户进行有力压退，存量结构持续向优。”中信银行副行长金喜年在半年度业绩发布会上表示。
告别规模竞争转向精细经营
在规模增长放缓、风险压力上升的背景下，信用卡业务正在经历从“做大规模”向“做深客户”的经营逻辑转换。业内人士认为，在新增客户空间趋于收窄的背景下，银行需要进一步挖掘存量客户价值，推进客群差异化经营与优质客群深耕，寻找新的增长空间。
董峥认为，信用卡业务未来应进一步走向精细化经营，围绕不同客群的消费需求进行市场细分，尤其要以客户刚性需求为核心设计产品，推动信用卡产品与不同客群的消费需求更加精准匹配。
比如，兴业银行推出足球主题信用卡，联动“闽超”赛事，推进“金融+体育”深度融合。招商银行推出MBTI主题信用卡，将年轻群体关注的人格测试文化符号融入信用卡产品，通过情绪价值和圈层属性触达年轻客群。
招联首席经济学家董希淼指出，信用卡行业实现高质量转型，还需要进一步深耕优质客群。这一趋势已在银行经营实践中有所体现。例如，邮储银行面向中高端客群推出万事达世界卡，支持权益灵活兑换等功能，进一步满足客户对个性化、高品质金融服务的需求。
除经营模式加快调整外，监管环境的变化也将进一步重塑信用卡与互联网平台之间的竞争格局。9月30日起，《金融产品网络营销管理办法》（下称《办法》）将正式实施，互联网平台必须将借贷产品与支付工具严格区隔，不得再以支付选项误导用户、混淆信贷产品。
“信用卡作为唯一兼具‘支付+信贷’双重属性且已纳入成熟监管框架的合规产品，在安全性、抗风险性和资金定价弹性等方面具有制度优势。”展望未来，董希淼认为，随着互联网助贷业务规范以及《办法》等相关监管措施持续落地，金融机构有望进一步提升在消费金融市场中的竞争力，信用卡的综合竞争优势也将进一步凸显。
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